Dona Lúcia, 78
Titular · níveis 1 a 3
“Quero continuar decidindo, mas não quero cair em um golpe.”
Viúva, mora sozinha, recebe aposentadoria. Usa o app com insegurança e já recebeu ligação de “falsa central”. Aceita ajuda se não se sentir vigiada.
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Caso de Estudo × Fintech
Acessodelegadocomconsentimento.
Como um banco pode proteger o dinheiro de quem precisa de ajuda sem tirar dele a autonomia que ainda tem?
Operarcom limites
Acompanharcom alertas
Aprovarquando importa
Dona Lúcia · 78
Cada pessoa tem um papel. A senha fica com a dona da conta.
O conceito em uso
Um dia comum, em menos de 30 segundos.
Cenas geradas por IA, telas do protótipo conceitual e locução sintética em português. Personagens e situações são fictícios.
Ler a locução
- Dona Lúcia quer continuar no comando do próprio dinheiro.
- A Rose cuida da rotina, dentro de um limite.
- Quando algo foge do normal, o banco segura, e quem ela escolheu aprova.
- O Marcos acompanha, sem precisar aprovar cada compra.
- Acesso delegado com consentimento. Delegar não é desaparecer da própria conta.
O problema
Hoje, pedir ajuda com o dinheiro é uma escolha de tudo ou nada.
Entre fazer tudo sozinho e entregar a senha, falta um meio-termo seguro. Toque nas opções de hoje.
Acesso delegado
Faz tudo sozinhoEntrega tudo
01
Compartilhar a senha
Inseguro, viola os termos do banco e não deixa rastro de quem fez o quê.
02
Conta conjunta
O ajudante vira cotitular, com acesso total e corresponsabilidade.
03
Procuração
Burocrática e geralmente ampla demais para a ajuda do dia a dia.
04
Curatela
Decidida por um juiz, para quem já não consegue gerir a própria vida civil.
Por que agora
Uma lacuna entre ajuda e controle.
O PL 1453/2026 propõe uma validação por pessoa de confiança para clientes 60+, sem que ela veja saldo ou extrato. O case parte dessa conversa, mas amplia o modelo: mais de uma pessoa, papéis diferentes e um caminho para quem já não consegue aprovar sozinho.
Procuração, curatela e Tomada de Decisão Apoiada são pontos de partida para validação jurídica, não conclusões do projeto.
nsctotal.com.br/economia
Benchmark
O que o mercado já fez, e onde cada solução para.
ReferênciaO que já resolveOnde ainda falha
O que já resolveAcesso informal ou formal para um familiar ou amigo.
Onde ainda falhaConfiguração por formulário, não no app.
O que já resolveCartão do cuidador que só acessa o valor que o titular transfere.
Onde ainda falhaNinguém supervisiona o que o cuidador gasta.
O que já resolveCartão de cuidador com limite diário e monitoramento de gastos incomuns.
Onde ainda falhaExige laudo médico e um único cuidador.
O que já resolveConceito de estudante: do amigo que só recebe avisos ao cuidador em tempo integral.
Onde ainda falhaNão sai do conceito; sem papel de validador.
Contas PJ (bancos brasileiros)
O que já resolveOperadores com perfis de acesso e alçadas de aprovação.
Onde ainda falhaLinguagem e regras pensadas para empresa.
Diferencial do case: juntar o melhor de cada um num modelo com papéis separados, configurável pelo próprio titular no app e adaptado ao contexto brasileiro (Pix, PL 1453/2026).
Delegar não é desaparecer da própria conta.É escolher como o cuidado entra nela.
O modelo
Separar poderes para manter escolhas.
Operar, acompanhar e aprovar não precisam morar na mesma pessoa. Só a titular decide quem fica com cada um. Monte o arranjo de Dona Lúcia: escolha alguém e toque no papel.
Pessoas
O banco registra cada ação.
Uma pessoa pode acumular papéis (a filha supervisiona e valida), mas quem opera nunca valida o próprio gasto.
Cenários de autonomia
Autonomia não é binária.
O mesmo modelo serve do idoso que só quer uma rede de segurança até quem já não consegue aprovar nada, com o arranjo mudando ao longo do tempo.
Rede de segurançaAjuda pontualDia a dia delegadoSem condição de aprovar
Titular
Pessoa de confiança
Decisão com o titularReversível por ele
- Situação do titular
- Autônomo, quer proteção contra golpes.
- Quem faz o dia a dia
- O titular
- Quem aprova o que é sensível
- Pessoa de confiança (modelo do PL)
- Quem acompanha
- Ninguém, ou avisos opcionais
É o que o PL 1453/2026 propõe.
Quem sobe o nível? Nos níveis 1 a 3, o próprio titular ajusta ou revoga. No nível 4, o arranjo precisa nascer de um documento legal validado pelo banco, não de uma tela, para ninguém “rebaixar” a autonomia sem respaldo.
Laboratório navegável
A mesma lógica. Duas expressões.
A estrutura de segurança é a mesma; o jeito de falar e de aparecer muda com a marca. Escolha uma pele, escolha um fluxo e navegue no celular.
Pele
Escolha a pessoa, o papel e as regras. Cada convite tem login, biometria e permissões próprias.
- Login próprio: ninguém recebe a senha
- Regras do papel, visíveis para todos
- Autonomia reversível em um toque
Protótipo conceitual com dados fictícios. Inspirado na linguagem visual dos apps; não é um produto oficial do Itaú nem do Nubank.
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Acesso de confiança
Quem vai estar ao seu lado?
Você escolhe o papel, as regras e pode mudar de ideia quando quiser.
Cada pessoa entra com o próprio acesso. Sua senha continua só sua.
Para quem desenhar
Quatro perspectivas. Um acordo mais justo.
O case trata quem cuida como usuário de verdade, não só como risco: regras claras também protegem a cuidadora de acusações e mal-entendidos. Todas as personas são hipóteses a validar.
Marcos, 52
Filho e supervisor
“Não quero aprovar cada pão comprado. Quero saber quando algo foge do normal.”
Mora em outra cidade e se preocupa com golpes e com o que a cuidadora gasta.
Rose, 45
Cuidadora e operadora
“Preciso de regras claras e um registro que também me proteja.”
Faz mercado e farmácia para a família que a contrata. Hoje usa o cartão e a senha da patroa e se sente exposta a desconfianças.
Seu Antônio, 84
Titular · nível 4
“A cuidadora opera; esposa e filha aprovam o que sai da rotina.”
Tem curatela concedida à esposa. A conta é operada pela cuidadora; a esposa e a filha aprovam o que é fora da rotina.
Princípio de segurança
O maior risco é a proteção virar controle.
A imprensa já levantou que o validador pode ser justamente quem abusa financeiramente do idoso. Cada caso-limite ganhou uma resposta de design.
Resposta de design: Dois validadores no nível 4; saída discreta para o titular; o banco monitora padrões estranhos.
Fora do escopo do case: contestação judicial de curatela, herança e regras de outros produtos (crédito consignado, investimentos).
Fechamento do case
Menos dinheiro perdido.
Mais gente no comando.
O sucesso se mede em duas frentes: menos dinheiro perdido em golpes e titulares que continuam se sentindo donos da própria conta. Como o case ainda é uma proposta, estes são os indicadores a acompanhar, não resultados.
Proteção
Operações bloqueadas que eram golpe; valor perdido por cliente com a feature ativa versus sem.
Autonomia
Percentual de titulares que dizem manter o controle; taxa de revogação por insatisfação.
Fricção
Tempo médio de resposta do validador; operações legítimas canceladas por falta de resposta.
Adoção
Clientes 60+ que ativam a feature; famílias que passam do nível 1 para o 2 ou 3.